top1
wangyan
gordan
wendy
luremax
房贷保险,保障了谁?
房多多-多伦多房网 F88.CA 2015-03-04 | 网络
微信转发
使用"扫一扫"
即可将此信息分享给朋友
房多多-F88.ca

oakville-b1

相信许多人有这样的经历:当您满心欢喜,到银行签字进行房贷签字之后,帮您办理业务的银行职员默默的拿出两份或以上的保险单让您签字。有的客人质疑, 为什么我的首付到了35%, 还是要让我买保险哪?

大体来讲,与房贷有关的四种保险:

第一:很多购屋者申请房屋贷款时不知道是否需要有房贷保险(Mortgage Default Insurance),根据银行政策,如果购屋自备款总额低于购屋金额的20%,亦即购屋者需要申请「高成数房贷」(high-ratio mortgage)时,就会知道银行会要求购屋者强制购买房贷保险。如果你购房时首期付款低于20%,贷款机构通常会要求你购买房屋贷款保险。房屋贷款保险实际上是贷款违约责任险,它保的是如果借款人 (Borrower)不能履行贷款合约,即不能按期还本付息,房屋被贷款机构处置后可能会有损失,此时,房屋贷款保险的赔偿用以弥补给贷款人 (Lender: 银行、贷款机构,私人投资者)带来的损失。该保险的受益人是银行等贷款人,但保险费用需由借款人支付。房屋贷款保险可帮助那些首付款不够,但是又想买房的 人。因为它的存在,使得贷款人获得一种保障,,敢于借钱给那些高比例负债的人。加拿大提供房贷保险的机构主要有两家:加拿大房屋按揭公司CMHC (Canada Mortgage and Housing Corporation) 和GE旗下的金融机构Genworth。

不过,大部分购屋者可能不知道该保险其实并非保障申请房贷的购屋人,而是保护放款银 行在收不回房贷时,可透过该保险弥补损失。该项保险制度的执行单位是加拿大房贷暨住屋公司(Canada Mortgage and Housing Corp.-CMHC),而设计该项保险制度的另一好处是让消费者自备款额度达房屋买价的5%时,有机会购置住屋。

截止2014年7月20日CMHC按揭贷款保险费一览表

房贷比例

 

房贷保险收费

可携带式房贷和重贷的保费

 

最多并包括65%

0.60%

0.60%

 

75%

0.75%

2.60%

 

80%

1.25%

3.15%

 

85%

1.80%

4.00%*

 

90%

2.40%

4.90%*

 

95%

3.15%

4.90%*

 

90.01% to 95% —

 

3.35%

*

 
   

 

很多华人消费者一听“买保险”三个字,头就摇得像拨浪鼓似的,心里在想“只有傻瓜才买”。其实,通过买保险早日实现住房梦的人才是最精明的。我自己就是第一次买房, 5%首付买保险的例子。

2002年离开耶鲁校园,由于工作原因搬到宾州第一次买HOUSE,刚出校门,两个人背了不少学生贷款,好在信用都维护的很好, 当时美国的房市处于上升的状态,我们生生从信用卡里用零利息, 拿出两万美元, 付了5%的27万新房子的首付, 从建筑商那里买了2500尺的大房子, 三年过后换工作到佛罗里达, 以38万美元的卖价将房子脱手。美国和加拿大一样, 不够首付的20%也要买房贷保险,虽然我们付了保险,但在三年之间把首付付到20%,卖掉房子赚了钱,那个感觉的确比较爽!

5%首付,25年还款期的情况下,保险公司的保费费率为贷款金额的3.15%,如果一个家庭打算购买36.8万的房子,目前每年租房支出超过$9625元(相当于35万元贷款的保费),有超过1.84万元(5%首付)的资金用于首付款,就不如早一年买房了。可以笼统地讲,首付不足20%就去贷款买房的人,应该是最了解加拿大住房政策,最有胆识的消费者。

第二,MORTGAGE CREDITOR INSURANCE( 由借方提供)就是所谓房贷人寿保险是保障贷款人在房贷尚未还清前即过世时,如房产继承人无力承担房贷重担,保险公司会代位承接清偿责任,以归还银行。

房屋贷款人寿险(Mortgage Life Insurance)。房屋贷款人寿险则是一种生命保险。一旦借款人不幸去世,失去还贷能力,银行便会用该保险赔偿来支付房屋贷款的余额,因此,房屋贷款 人寿保险的直接受益人是银行。房屋贷款人寿保险并不要求强制购买,有无该保险与能否取得房屋贷款也没有必然的联系,有此保险若不符合贷款条件,也不能获得 贷款。由于此项保险是人寿保险,办理人寿保险是大多数保险公司的专门业务,因此,并非必须从银行才能得到房屋贷款人寿保险,所有保险公司都提供这类保险服 务。而且,通过保险公司购买人寿保险往往比从银行直接购买的房贷人寿保险更具优势。房屋贷款人寿险是可选的,在你办理房屋贷款时可以不买,这不会影响你的 贷款审批。

房贷人寿险是和您的房子捆绑在一起的,保单不能转移到另一家机构,即当您的房贷到期后您换了一家贷款银行,原有的房贷人寿险也随之失去了。您在签定新的贷款协议时, 又需要重新签定一份房贷人寿保险,需要再提供一次有关您健康状况的信息,如果您不幸患重病, 就没有办法重新取得一份房贷人寿保险。普通的人寿保险却不随您房屋产权的变化而改变, 在投保之初保险条款及保费都已在合同中确定,比如说您购买的是20年期的人寿保险,在此期间无论您的身体有任何重大变化, 只要您按期支付保费, 保险公司都无权取消您的保险

第三,房屋保险。房屋保险是对由不可预测的、突发性的、意外的事件对房屋及相关资产造成的损失进行经济上的补偿。一般的房屋保险所包括的意外情况有:火灾、风灾、 雷电灾、盗窃、爆炸、暴动、外物碰撞、室内水管突然爆裂出水等,可以选择的保险项目有地震、地下室污水倒灌等。赔偿金额主要考虑房屋的重置费用以及投保的 相关财物价值等。是否为房屋投保是房主个人的选择,政府并没有强制性的规定要求购买保险。但是,如果你有贷款,提供房贷的金融机构都要求你房屋购买保险, 以降低其贷款风险。在你的房屋保险未落实之前,贷款机构一般不会投放贷款。房屋保险不但用以满足了贷款机构的要求,更重要的是在意外情况下可有效地补偿给 屋主造成的损失,因此,为保护房屋这样的重要资产,参加房屋保险实际上是不可缺少的。所以,绝大部分屋主都会为房屋投保,无论他们是否已经偿还完贷款。

第四;人寿保险

事实上,在您决定购买银行的房贷人寿保险之前,您应该了解您可能还有另外更好的选择,即可以通过拥有一份个人的人寿保险计划来代替银行的房贷款人寿保险。

房 贷人寿险并不要求强制购买,有无该保险与能否取得房屋贷款也没有必然的联系,您同意购买房贷人寿险但不符合银行贷款条件,也不能获得贷款。由于此项保险是 人寿保险,办理人寿保险是大多数保险公司的专门业务,因此,并非必须从银行才能得到房屋贷款人寿保险,所有保险公司都提供这类保险服务。而且,通过保险公 司购买人寿保险往往比从银行直接购买的房贷人寿保险更具优势。

给家人真正的保障是人寿保险, 而不是买房的房贷保险,为保银行而不是自己家人而掏腰包, 试问, 当您搞清楚了以后, 您还会买吗?